Можно ли оспорить в суде одностороннее повышение банком ставки по кредиту?
Данная тема достаточно актуальна для бизнеса. В особенности в кризисные времена, когда процентные ставки по кредитам подвержены частым и резким изменениям. В этой связи возникают следующие вопросы:
- вправе ли банк в одностороннем порядке повышать ставку по выданному кредиту?
- если да, то насколько сильно банк может ее повысить?
- в каких случаях действия банка можно оспорить в суде?
Давайте изучим данный вопрос на примере одного судебного дела (дело № А43-37039/2022).
Фактура дела:
22.05.2019 Банк и Общество заключили кредитный договор. Процентная ставка по кредиту - 11,2 % годовых.
Кредитным договором предусмотрено право Банка в одностороннем порядке менять процентную ставку (в т.ч. в случае изменения ключевой ставки Банка России).
11.03.2022 Банк уведомил Общество об одностороннем изменении процентной ставки до 25 %; 31.05.2022 - до 21 %.
06.07.2022 в связи с увеличением процентной ставки Общество досрочно погасило кредит (плюс оплатило проценты за пользование кредитом).
За период с 14.03.2022 по 06.07.2022 при повышенной процентной ставке переплата по процентам за пользование кредитом составила 1,7 млн руб.
Посчитав, что Банк без каких-либо объективных причин осуществил одностороннее увеличение процентной ставки, что является злоупотреблением правом, Общество обратилось в арбитражный суд с иском к Банку о признании недействительным пункта договора кредитной линии, признании незаконным одностороннего изменения Банком процентной ставки и о взыскании 1,7 млн руб. процентов за пользование кредитом.
Позиция Общества:
Действующее законодательство не предусматривает произвольное повышение процентной ставки без экономического обоснования. Разница между ключевой ставкой и ставкой по кредитному договору на момент его заключения составила 1,25 процента, что не предполагает повышение процентов более чем в два раза.
Позиция Банка и нижестоящих судов:
Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска, поскольку одностороннее изменение процентной ставки согласовано сторонами в договоре и не противоречит действующему законодательству.
В частности, согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Позиция кассационного суда:
Кассация отменила судебные акты и направила дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции в части ключевых доводов Общества - вопроса признания незаконным одностороннего изменения Банком процентной ставки и о взыскании 1,7 млн руб. процентов за пользование кредитом.
В части признания недействительным пункта договора кредитной линии о возможности одностороннего повышения ставки по кредиту кассация согласилась с выводами нижестоящих судов.
Как суд кассационной инстанции мотивировал свое решение?
2. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать:
- Если кредитным договором предусмотрено право банка изменять в одностороннем порядке ставку по кредиту, то такое положение договора является законным.
- исходя из принципов разумности и добросовестности;
- в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований одностороннего изменения размера процентов за кредит.
Заемщик, не согласный с такими изменениями, в свою очередь может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.
ФЗ «О банках и банковской деятельности» предполагает лишь такое изменение процентной ставки, которое обусловлено наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки закон не позволяет.
3. Нарушение обязанности действовать разумно и добросовестно может повлечь отказ в судебной защите права. Например, по этому основанию суд отказывает во взыскании части процентов по кредитному договору в случае одностороннего, ничем не обусловленного непропорционального увеличения банком процентной ставки.
4. В настоящем деле причиной увеличения процентной ставки по кредиту Банк указал увеличение Банком России ключевой ставки.
В период с 28.02.2022 по 08.04.2022 ключевая ставка Банка России составила 20%, с 11.04.2022 до 29.04.2022 - 17%, с 04.05.2022 по 26.05.2022 - 14%, с 27.05.2022 по 10.06.2022 - 11%, с 14.06.2022 по 22.07.2022 - 9,5%.
С 01.02.2021 ставка Банка по кредитному договору составляла 10,75%. Увеличение процентной ставки Банка составило с 14.03.2022 - 25%, с 01.06.2022 - 21%.
В определении Верховного Суда РФ от 23.12.2021 № 305-ЭС21-19707 сформулировано общее правило, согласно которому критерий кратности является явным и очевидным для любого участника рынка. Данный критерий является достаточным для использования в целях оценки сделки на предмет невыгодности.
5. Суды указали на отсутствие в материалах дела доказательств того, что увеличение процентной ставки было чрезмерным, а действия Банка нарушили разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, принципы справедливости и добросовестности, сослались на непредставление Обществом доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении правом Банком.Существенное изменение условий обязательств (двукратное или более отличие параметров сделки от первоначальных ее условий) вызывает обоснованное сомнение относительно их разумности, оправданности и их справедливости по отношению к одной из сторон сделки.
Суды неверно распределили бремя доказывания, в связи с чем выводы о законности действий Банка являются преждевременными, основаны на неполном выяснении обстоятельств дела.Вместе с тем в настоящем деле размер ставки увеличен кратно, поэтому бремя доказывания обоснованности изменений условий сделки лежит на Банке.
Таким образом, обжалуемые судебные акты подлежат отмене в части отказа в удовлетворении требования о признании незаконным одностороннего изменения Банком процентной ставки по договору и взыскании процентов за пользование кредитом с направлением в этой части дела на новое рассмотрение.
Выводы:
Как видим, кассация посчитала необоснованным кратное увеличение Банком ставки по кредиту. Можно предположить, что исходя из выводов кассации, при новом рассмотрении дела судам будет необходимо установить разумный предел повышения Банком ставки по кредиту и исходя из него рассчитать сумму переплаченных процентов, подлежащую взысканию с Банка.
Бесплатная телефонная консультация!
